인터넷 전문은행으로 향하는 비은행권 기업

미국, 일본, 유럽 등 각국의 정부는 1990년대 중반부터 금융 산업의 경쟁 활성화와 소비자 편익 증대를 위해 인터넷 전문 은행을 도입해 왔다. 인터넷 전문 은행은 소수의 영업점 또는 영업점 없이 은행 업무의 대부분을 인터넷 및 ATM 등의 전자 매체를 통해 영위하는 은행으로, 점포 운영비 등 고정비 절감으로 기존 은행보다 높은 예금 금리와 낮은 대출 금리를 제공하고 고객 증가에 따른 한계비용이 거의 발생하지 않는 특징을 지닌다.

 

 

 

초창기에는 낮은 브랜드 인지도와 기술력, 예대마진 위주의 사업 모델 등으로 고객 확보에 실패한 곳이 많았다. 자산 운용 경험 부족으로 고금리 유지가 어려웠고, 고객들도 작은 금리 차이로 낯선 회사에 자금을 이동시키지 않았다. 하지만 2000년대 중반부터는 인터넷 뱅킹 이용률 증가와 차별화 전략으로 규모와 수익성이 모두 향상되어 선도적인 업체들이 등장하기 시작했다.

이제까지 성공한 인터넷 전문 은행은 대부분 비은행 금융기관과 비금융 기업이 주도하고 있다. 미국의 경우, 10대 인터넷 전문 은행의 대부분은 증권사, 보험회사, 자동차 회사가 설립한 곳이며, 일본도 증권사, 통신회사, 인터넷 회사, 유통 업체들이 설립한 곳이 시장을 주도하고 있다.

 

 

이들은 모회사와 시너지 모델 구축을 통해 기존 은행과 차별화에 성공했다. 미국의 찰스슈왑뱅크(Charles Schwab Bank), 이트레이드뱅크(E*Trade Bank), 일본의 스미신SBI넷은행(SBI Sumishin Net Bank), 다이와넥스트은행(Daiwa Next Bank)은 증권사 기반의 은행이다. 이들은 유가증권, 채권 투자를 통한 고금리 상품을 제공하고, 은행을 통해 증권사 상품을 교차 판매하고 고객에 맞는 제안을 해 주며 인터넷 전문 은행에서 가장 큰 두각을 나타내고 있다.

미국의 자동차 회사 지엠(GM)이 세운 앨리뱅크(Ally Bank)는 자동차 딜러나 구매자들을 대상으로 하는 자동차 할부 상품을 중심으로 운영된다. 일본의 통신회사 KDDI가 미쓰비시도쿄UFJ은행과 함께 세운 지분은행(Jibun Bank)은 휴대전화만으로 계좌 계설, 이체, 대출 등이 가능하다. 또한, KDDI고객들에게 각종 수수료 무료, 프리미엄 차지(선불카드에 충전 시 5% 증액) 등의 서비스를 제공한다.

 

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