핀테크 성장의 배경 ①

핀테크의 발전에는 IT의 발달, 특히 스마트폰의 등장이 중요한 역할을 했다. 또한 글로벌 금융 위기 이후 금융계의 과욕과 도덕적 해이에 따른 불신과 금융기관들의 안정 지향적인 기조는 소비자들이 새로운 금융 서비스를 추구하게 만들었다. 우수 인재들의 IT업계 선호, 핀테크 투자 붐 등은 핀테크의 성장에 활력소가 되기도 했다.

 

 

 

IT · 모바일 기술의 발달과 보급

금융은 기술의 발달과 함께해 왔으며, 핀테크 서비스 또한 전적으로 IT의 발달에 따라 성장하고 있다. 특히 2007년 아이폰의 등장으로 상징되는 모바일 기술의 발달과 보급은 핀테크의 커다란 변곡점이 되었다.

금융은 다른 어떤 서비스보다 즉시성이 필요한 서비스다. 오프라인 지점을 방문하거나 PC 앞에서 인증을 하다가 원하는 시점에 거래를 하지 못한 경우가 많았지만, 모바일 시대에는 시간과 장소에 구애받지 않고 금융 서비스를 이용할 수 있게 되었다.

앱 마켓은 금융 경쟁의 질서를 바꾸었다. 애플의 앱 스토어나 구글의 구글 플레이 등을 통해 간단한 언어 지원만으로 전 세계 시장에 접근할 수 있게 되었다. 특히 송금이나 결제와 같은 국가 간 거래가 중요한 서비스에는 새로운 기회가 열렸다고 할 수 있다.

또한, 모바일 화면에서는 글로벌 금융사와 신생 스타트업이 동등한 위치에서 경쟁을 하기 때문에, 한 번 앱이 설치되기만 하면 서비스 경쟁력을 중심으로 경쟁할 수 있게 되었다. 이는 수많은 핀테크 스타트업이 탄생할 수 있는 중요한 계기가 되었다.

마지막으로, 데이터 분석 기술의 발달로 새로운 서비스가 가능해졌다. 스마트폰에서는 거래 내역뿐 아니라 체류 시간, 위치 정보, 거래 실패 지점, 즐겨 쓰는 다른 앱 등 다양한 데이터를 수집하고 분석할 수 있다. 동시에 내부 데이터뿐 아니라 외부 데이터와 연동도 점차 활발해져 더욱 정밀한 분석이 가능해지고 있다.

 

 

금융 시스템에 대한 불신

2008년 전 세계를 강타한 글로벌 금융 위기는 일부 기업의 파산으로 끝나지 않고 금융 시스템과 금융 업계 전반에 큰 충격을 주었다.

극소수 전문가 외엔 구조를 파악하기 힘든 복잡한 금융 공학의 산물이 실물 경제가 감당하기 힘들 정도의 큰 영향을 주었다는 것은 받아들이기 힘든 사실이었다. 대형 금융기관들의 과욕과 도덕적 해이, 그리고 정부의 부실한 감시 체계가 속속 드러났으며, 금융 시스템에 대한 불신이 급속히 번져 나갔다. 소비자들은 더 이상 금융기관이 안정적이고 신뢰할 수 있는 곳이라고 인식하지 않게 되었다.

소비자들은 금융 위기 이전에 비해 금융에 대한 지식이 많아졌고 금융기관에 대한 신뢰가 떨어졌기 때문에, 브랜드보다는 편리하고 더 많은 기대 수익을 제공할 수 있는 실질적인 이익을 중시하게 되었다.

동시에 금융 위기 이후, 안정성을 중시하는 보수적인 기조로 대출 심사가 까다로워지는 등 제도권 금융의 문턱이 높아지기도 했다. 특히 신용 등급이 높지 않은 개인이나 중소 상공인의 경우 금융 서비스에 대한 접근이 상당히 제한되기도 했다.

그 결과 소비자들은 기존의 금융기관에 대한 대안을 추구하기 시작했으며, 이는 새로운 기술과 낯선 기업들을 받아들이는 중요한 원동력이 되었다. 신뢰를 잃은 것은 금융기관만이 아니다. 금융 위기 이후 미국, 유럽, 일본 등 선진국을 중심으로 경기 부양을 목적으로 양적 완화가 광범위하게 실시되었다. 양적 완화는 중앙은행이 통화를 시중에 직접 공급하는 것으로, 통화량이 증가하기 때문에 통화 가치는 하락하게 된다. 주요국들이 경쟁적으로 양적 완화를 실시하며 통화 전쟁과 비슷한 상황이 연출되기도 했다.

이러한 과정 속에서 중앙은행이나 통화 가치에 대한 신뢰가 상당 부분 무너져 버렸다. 시장의 흐름과 맞지 않더라도 정책적 목적을 위해 인위적으로 통화의 가치를 조절하는 모습이 적나라하게 드러났기 때문이다.

경제 상황이 불안한 국가에서는 중앙은행에 대한 신뢰가 더욱 낮을 수밖에 없다. 특히 모라토리엄을 선언하거나 구제금융을 받게 된 국가에서는 자국 화폐가 불안정 자산이 될 수밖에 없다. 그렇기 때문에 중앙은행에 의존하지 않고 독립적으로 가치를 지니는 화폐에 대한 수요가 증가했고, 기술에 기반을 둔 가상 화폐가 대안으로 떠오르고 있다. 실제로 그리스 금융 위기 때, 그리스의 유로존 탈퇴에 대한 대안으로 대표적인 가상 화폐인 비트코인이 주목받기도 했다.

 

출처 : http://terms.naver.com/entry.nhn?docId=3378734&cid=42171&categoryId=58294