보험, 나이에 맞게 가입하라

내게 적합한 보험이란 나이나 직업 등을 고려한 보험을 말하는데, 특히 나이에 맞는 보험을 선택해야 앞으로 일어날지 모르는 위험에 효과적으로 대처할 수 있습니다.

 

보험에 가입할 때 신중해야 하는 이유

보험은 적은 돈으로 가입이 가능하기 때문에 주머니 사정이 넉넉지 않아 위험관리에 소홀해질 수 있는 사람들도 쉽게 접근할 수 있다. 또 매월 일정한 금액을 꼬박꼬박 불입해야 한다는 점에서 다소 번거롭고, 투자나 저축을 했을 때보다 수익성은 떨어지지만 사건(?)이 벌어졌을 때 엄청난 목돈이 생긴다는 강점이 있다. 그래서 많은 사람들이 공수거 대리처럼 일단 보험을 들어야겠다는 결심이 서면 별 고민 없이 덜컥 아무 보험에나 가입해버린다. 저축이나 펀드 등을 선택할 때는 이리 재고 저리 재면서 말이다. 그러나 보험은 어떤 금융상품보다 가입할 때 신중을 기해야 한다. 대충대충 가입했다가는 제대로 보장을 받지 못하거나 중도 해약으로 원금을 거의 돌려받을 수 없는,'밑지는' 장사를 하게 된다.

그렇다면 어떻게 해야 보험에 잘 가입할 수 있을까? 직업, 나이 등 다양한 사항을 고려해야 하는데, 특히 나이에 맞는 보험을 선택해야 손해도 보지 않고 앞으로 발생할지 모르는 위험에 효과적으로 대처할 수 있다.

 

 

세대별 보험 가입 요령

2030세대는 평생 부모님에게 빌붙어 놀고먹겠다는 생각을 가진 사람이 아니라면 학교를 졸업하고 경제활동을 시작하는 시기, 즉 재산을 형성하는 시기다. 이 얘기는 앞으로 살아가면서 해결해야 할 재무적인 이슈들이 어느 세대보다 많다는 의미다. 라이프 사이클 분석에 의하면 2030세대의 주요 재무적인 이슈는 미혼의 경우는 결혼자금 마련이고, 기혼의 경우는 주택관련자금 마련, 자녀양육 및 교육자금 마련이다.

2030세대는 이러한 재무적 이슈들을 바탕으로 신중하게 자산설계의 기초를 마련해야 하며, 자산설계 시 위험설계는 집의 주춧돌과 같은 역할을 하므로 보험에 가입할 때 라이프 사이클에 따른 재무적인 이슈들을 간과해서는 안 된다.

우선 살아갈 날이 창창한 2030세대라도 죽음은 피해 갈 수 없으므로 '조기사망에 의한 위험관리'를 목적으로 한 보험에 꼭 가입해야 한다. 특히 결혼을 해서 자식까지 둔 가장이라면 여우 같은 마누라, 토끼 같은 자식들을 위해 자신이 사망할 경우를 대비해 보험가입을 해둘 필요가 있는데, 그 대표적인 보험상품이 종신보험, 정기보험, 평균정기보험, 체감정기보험, 생활비보장보험 등이다.

어떤 보험이든 조금이라도 나이가 어릴 때 가입하는 것이 유리하지만 조기사망에 의한 위험관리 목적의 보험은 특히 그러하다. 아무래도 나이가 들수록 사망 위험이 증가하기 때문이다. 따라서 이런 보험들은 이왕이면 한 살이라도 어릴 때 가입하는 것이 좋다. 더불어 특약사항을 적절하게 추가하면 조기사망에 의한 위험뿐만 아니라 여러 위험에 효과적으로 대처할 수 있다. 다만 기존에 가입했던 보험과 겹치지 않도록 주의한다.

종신보험을 비롯한 생명보험상품으로 조기사망에 의한 위험관리를 했다면 '질병 및 상해에 의한 위험관리'를 위한 보험도 준비해야 한다. 그 종류에는 의료비보험, 상해보험, 어린이보험¹⁾ 등이 있고, 의료비보험과 상해보험은 미혼이든 기혼이든 상관없이 가입해둘 필요가 있지만 어린이보험은 자녀를 둔 2030세대들에게만 해당된다. 여기서 어린 아이에게 무슨 보험이 필요하냐고, 너무 오버하는 것 아니냐고 딴지를 걸고 싶은 2030세대들도 있을 것이다. 하지만 이는 세상 물정을 모르고 하는 얘기다. 환경오염, 인스턴트 음식 등으로 인해 얼마나 많은 아이들이 병마와 싸우고 있는지, 자동차 사고 등으로 인해 얼마나 많은 아이들이 고통을 당하고 있는지 모른다. 지금은 어린이보험 가입이 필수인 시대다.

또 2030세대에 가입하면 좋은 보험은 '재산위험에 의한 위험관리'를 목적으로 하는 보험으로, 대표적인 예가 자동차보험이다. 이 보험은 자동차를 소유, 사용, 관리하는 과정에서 타인이나 타인 소유의 재물 및 자동차 등에 손해를 입히는 경우, 또는 자기 신체 상해나 자기 차량 손해 등이 발생했을 경우 손해를 보상하는 보험이다.

자동차보험은 특약선택을 잘하면 보험료를 상당 부분 절감받을 수 있으므로 특약사항을 잘 살펴봐야 한다.

 

 

3040세대는 일반적으로 재산을 불리는 시기로, 경제활동이 가장 왕성한 때다. 수입도 늘어나고 가정경제도 어느 정도 안정적으로 자리를 잡아 2030세대에 비해 자산을 늘리기에는 더 없이 좋지만 자칫 잘못하면 돈을 불려야 하는 시기에 오히려 돈을 축낼 수 있다. 생각해보라. 자식들은 하루가 다르게 쑥쑥 자라지, 더 늦기 전에 집을 장만하거나 더 큰 집으로 이사를 해야지, 은퇴 후 노후자금도 슬슬 준비해야 하지 돈 들어갈 곳 천지다. 그뿐인가? 이 시기에 바짝 자산을 불려야 하기 때문에 수익률이 높은 공격적인 투자를 하지 않을 수 없다. 잘 알다시피, 수익률이 높으면 그만큼 위험성도 커서 잘못하면 이 시기에 한꺼번에 큰돈을 잃을 수 있다.

때문에 3040세대들은 그 어느 때보다 위험설계를 꼼꼼하게 해야 하고, 보험가입도 신중해야 하는데, 주요 재무적 이슈가 노후를 위한 자금을 본격적으로 준비해야 한다는 점을 제외하고 2030세대와 동일하므로 2030세대와 같은 위험에 대비한 보험에 가입하면 된다. 다만 2030세대와 위험의 깊이가 다르므로 함부로 보험에 가입해서는 안 된다. 또한 기존에 들었던 보험을 점검해서 리모델링하는 작업을 해야 한다. 보험은 해약하면 손해이지만 제대로 보장받지 못하는 절름발이 보험을 계속 유지하는 것은 더 큰 손해다. 중복된 보험은 과감히 줄이고 보장을 충분히 받을 수 있도록 조정을 해야 보험혜택을 제대로 누릴 수 있다.

4050세대는 은퇴를 준비하는 시기로, 자식들의 교육이 마무리되는 시점이어서 교육비가 덜 드는 대신 곧 독립해야 할 자녀들을 위한 독립자금과 지금까지 먹고 사느라 소홀했던 자신을 위한 노후준비자금을 본격적으로 준비해야 한다. 따라서 재산손실과 건강한 노후생활을 방해하는 위험을 최소화할 수 있는 보험에 가입해야 하며 그러기 위해서는 '질병 및 상해에 의한 위험관리', '재산위험에 의한 위험관리'를 목적으로 하는 보험가입을 신중하게 고려해야 한다.

4050세대에 가입하면 좋은 보험상품에는 상해보험, 질병보험, 의료비보험, 치명적인 질병보험, 장기간병보험 등이 있다.

 

각주

• 1)

  어린이보험 가입 시 주의사항 : 15세 미만에 가입하는 것이 좋으며, 15세 이상이면 종신보험에 가입하는 것이 낫다. 종신보험은 재해나 다양한 건강 관련 특약을 추가할 수 있을 뿐만 아니라 젊고 건강할 때 가입하는 것이 성인이 되어 가입하는 것보다 훨씬 저렴한 보험료로 보장을 받을 수 있기 때문이다.
  또 통계적으로 어른에 비해 인지능력이 떨어지고 주위 환경에 쉽게 적응하지 못하는 어린이는 사고의 위험성이 높으므로 사망보험금보다는 상해 시 치료비나 재활자금에 대한 보장이 충분한지 살펴봐야 한다.

출처 : http://terms.naver.com/entry.nhn?docId=1630696&cid=42108&categoryId=42108